您現在的位置:首頁>市場>經濟評述
 
推薦:
字體選擇:
 
河北有一支金融力量在參與鄉村治理
日期:2019-11-07 10:33 作者:孫魯威 來源:中國農網
 
下載文件:  

  中和農信河北的82家分支機構在今年金融監管趨嚴的形勢下發展遇到困難。我們在十月下旬選擇了承德與邢臺兩個地區的幾家分支進行了走訪。此時恰逢黨的十九屆四中全會召開,“推進國家治理體系和治理能力現代化”這一宏大主題提到議事日程,讓當前許多發展的問題豁然開朗。中和農信經過20多年的探索,今天看來,所有的探索創新都是圍繞著建立鄉村振興治理體系而展開的。鄉村金融服務體系是國家治理體系的一個重要環節,目前當務之急的是認識這個體系的重要意義,并且從監管體系建設上全面提升中國小額貸款的治理能力。

  金融服務是一種發展的力量,但在河北鄉村,小貸服務更是一種鄉村治理的力量。全會提出了推進國家治理體系和治理能力現代化的第一步目標是到我們黨成立一百年時,“在各方面制度更加成熟更加定型上取得明顯成效?!斃《畬罨咕兔媼僮擰岸ㄐ汀鋇牡蔽裰?。

  “中和農信”全稱為“中和農信項目管理有限公司”?!跋钅抗芾懟筆侵腹廄吧硎怯芍泄銎痘鴰嶁《畬畬ψ投?。上世紀90年代起該基金會就開始探索將國際捐助資金用于扶貧的適用模式。經過十年探索,我國在公益機構帶動下形成的一批“非存款型小貸機構”進入轉型期?;鴰嶁《畬畬υ?008年轉型為公司。轉型后的中和農信一方面繼續保持“支農支小”的事業本質,另一方面全力建設適應客戶需求的產品結構體系和符合新股東要求的現代運營管理體系,還有一個方面就是在目前我國金融監管體制下尋求生存與發展。

  中和農信十年轉型是否成功?要看它的作用和方向是否契合十九屆四中全會精神。面對“把我國制度優勢更好轉化為國家治理效能”,“建立解決相對貧困的長效機制”這樣的時代要求,中和農信實際上是建立了一個小貸服務鄉村治理的體系,為提高鄉村綜合治理效能做了最有益的補充,為解決相對貧困探索了小貸服務的長效機制。我們在河北鄉村看到,小貸服務發揮了參與鄉村治理的作用。

  小貸服務支持了農民創業和鄉村振興 

  圍場縣蘭旗卡倫鄉常青村的268戶散落在海拔1200多米的10余華里的山溝里。這個林區村農民收入全縣倒數第三。2014年,中和農信客戶經理進村找到村委會主任李玉珍,她們一起挨家走訪,為一些有能力的農戶介紹貸款。幾年來,許多人從借錢養一頭牛如今養到十來頭,從承包幾畝地發展到300多畝。全村目前在貸客戶20多人。就這樣一個貧困村,五年沒有發生一筆逾期。

  圍場縣龍頭山鎮頭板村今年脫貧了。全村420戶3000畝地。原來的產業就是種玉米,現在有了養牛產業。全村存欄5000頭,比去年增加了1000頭,發展起一批存欄二三百頭的養牛大戶。由于中和農信的還款是先息后本,非常適合養?;褂?,目前在貸客戶90多戶。最大的轉變是養?;е杏?0%是30多歲的年輕人。48歲的村主任顧連玉說,中和農信的服務培育了產業也培育了農民。

  巨鹿縣的農戶養豬在靜悄悄地發展。我們走訪了幾個村子,都有一家或者三四家養豬戶,都是自繁自養模式,都面臨著擴大生產規模和搬遷移址兩個資金需求。辛集村39歲的李云松今年開始貸款,現在存欄400頭,能繁母豬50頭,準備年底存欄擴大到1000頭。三河道村57歲的李躍通使用中和農信貸款6年了。他是個老黨員,養了500頭豬,還種了40畝地。兩個兒子結婚上樓,一個女兒在讀大學。他貸款買了大農機,目前要貸款搬遷豬舍。他說,中和農信的貸款很好用,現在我發展什么都不愁錢。

  鄉村振興要靠產業振興。在巨鹿縣西郭城鎮南鹽池村38歲的王鳳山種蔬菜大棚12年,起初10棟,現在50棟。作為大戶,他會被邀請參加培訓會、訂貨會,確保品種和銷路。從2016年走上擴張之路后就一直使用中和農信貸款,一年10萬元。他雖然規模不會再擴大了,但下一步發展是提檔升級,目前已經有20多個大棚改造成鋼架棚。他說,以后發展還是離不開中和農信。

  中和農信是把客戶當做一支隊伍來建設來培育。從零起步直到做成老板,做成農村信用社的客戶。有的客戶在信用社征信出了問題,但只要有創業要求和能力,中和農信利用自己的產品優勢依舊可以幫到他們。平泉縣臥龍鎮“承德豐碩農業科技發展有限公司”老板46歲的候俊搞了9年的食用菌產業,去年注冊了公司。園區總投資350萬元,占地41畝,年加工菌棒300萬只,生產食用菌15萬棒。內丘縣小楊莊45歲的村支書劉清國成立了合作社,又注冊了“邢內棗仁中藥材銷售有限公司”,年加工經銷酸棗仁百余萬噸,產品還出口日本,常年用工十多人。他們都是從小農戶一步步發展起來的。他們覺得一路有中和農信伴隨,非常自豪。

  農村只有發展起三產服務業,才能說開啟了鄉村振興的時代。圍場縣四合永鎮48歲的孫文2010年開始在中和農信貸款支持下,從17平米的門臉房開始經營嬰幼兒服裝,2017年擴大到290平米的兒童綜合服務商場。今年初又擴展出600平米的兒童教育培訓機構,已經開設了11種學科,招收了180多個孩子。孫文說,現在農村年輕父母十分重視孩子教育,我們滿足了他們的需求,非常受歡迎。目前,孫文的服務基本覆蓋了全鎮22個自然村。

  龍頭山鎮二板村有家“永年居老年公寓”也是在中和農信的服務中一步步成長起來的。2012年剛開辦時很難找到顧客,現在居住了35個老年人和殘障人,員工6人。雖然養老機構民政有扶持,但是每年還是需要通過中和農信貸款??突Ь硭穩鴰?,公寓經理總是說他們是看著我長大的,其實我也是看著他們發展的。

  小貸服務的作用在于推動了鄉村治理 

  目前,農村信用社系統實現了快速發展,中和農信的作用還有多大?我們在采訪中也一再詢問客戶:你們使用信用社貸款嗎?多數表示使用過,但是更喜歡中和農信。9月25日,河北省農信社系統貸款突破萬億元,營業網點近五千家,從業人員5.3萬人。全省成立村級金融支農服務站4.7萬個,覆蓋面98.61%。

  數據是中和農信無法比的。中和農信業務覆蓋全國20各省份10萬余個村莊,分支機構320多家。河北是中和農信設立分支機構最多的省份,到7月底,累計介紹貸款107.4萬筆,157.7億元,在貸客戶13萬戶,員工約1200余人。邢臺市內丘分支到10月運營剛好滿5年。14個員工,其中10個客戶經理,5年累計放款14141筆,金額27382.4萬元,服務客戶13785人,全縣累計人均放款963元。2015年,放款2342萬元,服務客戶2376人,全縣309個村莊中有186個得到中和農信的金融服務,占比60%,全縣人均放款87.7元。今年1-10月,以上數據分別為:8000萬元、3874人、293個村、95%、400元。今年的放款目標是1億元。分支主任宋計增說,當時定五年目標的時候根本就沒有底氣,現在卻實現了。在農村,在山區,單筆和人均額度這么小,說明工作量多么大。這種特點,就是小貸服務的最獨特之處。

  中和農信的發展受到了當地農村信用社的關注,學習,甚至模仿。中和農信的經驗到底是什么?從縣發展局局長崗位退休的57歲的宋計增一再強調:“社會效益”。他們在介紹貸款的同時更多的“業務”是“陪伴”??突Ь碓謐約旱囊滴袂誑沽舜罅康吶嘌禱疃?,走遍了所有村莊,傳播了金融知識、法律知識、產業知識。農民有了征信意識,學會了手機貸款還款。雖然這些事情其他金融機構也在做,但中和農信做到了長年累月與農民“面對面”。

  每個分支幾乎都有明星客戶經理,大多數是女性,她們是怎么工作的?內丘分支的樊艷坤今年41歲,原來是做村醫的。五年來她一直是分支業務第一名。今年介紹貸款達到1800萬元。關鍵是,她做到了五年無逾期。她分管內丘西部兩個鄉鎮,一個在深山區,一個位于丘陵地帶。這表明下鄉的交通成本與時間成本更高。她能為了客戶忘了去學校接7歲的女兒,她卻在中心村大路旁每月自費4000元租了一個辦公門臉,方便那些生活上業務上需要幫助的客戶隨時找到她。她在辦理業務的時候還辦了更多的老百姓婚喪嫁娶的“業務”,有些客戶與她情同姐妹,到還款期如果忘記了會感到“不好意思”。

  客戶經理都與自己的客戶建立了密切聯系,但巨鹿分支39歲的明星業務員李衛娟與客戶的關系還是讓人驚到瞠目。當年她當婦女干部搞計劃生育曾經嚴重得罪過一個育齡婦女,如今,這位婦女竟成了她最鐵的客戶。一年來李衛娟家庭連遭重大變故,本人又做了手術,但在這些客戶和分支的陪伴下,她一天都沒耽誤工作,手術后在車上為客戶辦理手續。她組織的培訓活動,一個村一次就能來300多人參加,當場就能辦理20多筆小額保險業務。

  其實中和農信的客戶經理就是農戶的“熟人”。他們土生土長,雖然學歷不高,但有較長時間的農村工作經驗。他們考進中和農信之后的工作方式方法和精神風貌的巨大變化形成了影響力感召力,許多村的貸款密度超過50%。在中和農信的客戶群體帶動下,百姓口中臟話粗話少了,“你好,謝謝你,對不起,再見”等文明用語多了;談干事興業的多了,無事生非的少了。有技術的多了,貧困戶少了。生活質量高了,怨天尤人的少了。原來覺得貸款丟人,現在覺得能干事才貸款。村頭巷尾,正能量在升騰。

  宋計增把中和農信的好處總結為三條,一是產品真為農,二是制度真到位,三是員工真給力。尊重客戶,敬畏制度,珍惜機遇。中和農信把一線員工也當成自己的客戶,給足待遇,給足發展空間。中和農信把社會底層大眾當成“上帝”,讓自己彎下腰身,讓客戶站立起來。中和農信員工把自己化身為投資者,以慈善心態做服務,眼里盯著的是人而不是錢。宋主任很慶幸自己這輩子還能親身感受現代企業的風范,有規矩,有待遇,有前途。

  雖然很多正式的金融機構都下鄉來了,但是“支小”還是做不過中和農信,這說明小農戶需要的金融服務并非一貸一還那么簡單,而是包含著陪伴鼓勵他成長的金融服務。所以,中和農信是第一家以打通農村金融服務最后一百米為使命,致力于培養一支鄉村金融服務隊伍的公司,這種探索在推進國家治理體系和治理能力現代化的過程中應該成為范例。

  小貸治理體系建設刻不容緩 

  寧夏東方惠民小額貸款公司董事長龍治普認為,目前管理上對公益性小額貸款的“三個誤區”亟待走出來。一是用暫時的金融服務代替了構建可持續的長效金融服務體系,批發零售相結合才是科學的資金流通體系。二是以幾千家商業性小貸公司代替了國際意義的小額信貸服務機構,給監管帶來巨大壓力的結構問題才是治理的重點。三是用網貸物理工具代替了線下的“小額信貸服務”,熟人社會的信任關系才是農村最天然的征信體系。

  2018年11月1日,習近平總書記在民營企業座談會上的重要講話中著重強調,“要擴大金融市場準入,拓寬民營企業融資途徑,發揮民營銀行、小額貸款公司、風險投資、股權和債券等融資渠道作用”。這就是對我國金融體系最清晰的安排。事實表明,小農戶發展初期最需要小額貸款服務來陪伴與補充。小額貸款發展越好的地方,恰恰也是農村信用社發展較好的地方。今年2月,中辦、國辦印發了《關于促進小農戶和現代農業發展有機銜接的意見》,要求“不斷提升小農戶貸款覆蓋面,切實加大對小農戶生產發展的信貸支持;鼓勵發展為小農戶服務的小額貸款機構,開發專門的信貸產品?!閉饈嵌云棧萁鶉諤逑底蠲魅返陌才?。有了這些安排,剩下的問題就是看治理能力是否能跟上了。

  河北農業現在幾乎不分季節了。養殖業、設施大棚、加工業、服務業,都是四季生產。而每個分支目前都處于放貸資金不足的狀況??突Ъ斃璐?,總部無款可放。中和農信在河北沒有分公司,河北的分支只能是給中和農信在海南、重慶注冊的兩個網絡貸款公司“介紹貸款”。按河北省規定,小貸公司要一個縣一個縣地申請注冊,每個公司注冊資金至少2億元。中和農信在一個省成立幾百個縣級法人公司,僅IT系統就要適應幾百個不同的監管要求,機制不順,成本過高,基本是不可行的。由于小貸機構的合規化、合法化沒有落實,加上目前地方金融監管趨嚴,分支許多培訓和宣傳等活動不能開展,連小額貸款的牌子也不能掛,使得各分支機構對完成全年指標深感“壓力巨大”。

  長期以來,一批專家學者在關注著小貸公司的前途和命運。中國社會科學院農村發展研究所研究員杜曉山、孫同全在《中國公益性小額信貸政策法規與組織制度發展研究》中建議,在目前形勢下,政府監管部門要明確統一性小額貸款機構的定義和準入標準,加快推出《非存款類放貸組織條例》和《小額貸款公司管理辦法》,明確法律地位?!耙⒐嫘孕《畬釗謐駛?,允許金融機構為小貸機構提供融資,允許小貸機構為金融機構助貸,允許對小貸機構提供支農和扶貧再貸款。要給予小貸機構稅收政策支持和經費與技術支持?!?/p>

  國務院參事室有關專家最近對河北進行了調研,認為“解決為小農戶服務的農村非存款類小額貸款機構資質問題刻不容緩”。他們建議,對優質的面向農村的非存款類小貸機構要給予一些先行先試政策?!翱梢鑰悸竊市碇瀉團┬攀孕性諶段謐⒉峒霸擻?,有中央金融監管機構監管。如果時機還不成熟,至少可以允許中和農信在全國省一級范圍內注冊及運營?!?/p>

  中和農信目前在全國注冊了幾家省級分公司。最早的一家是內蒙古分公司。中和農信的模式,內蒙古自治區人民政府在《關于綜合治理農村牧區高利貸若干措施的通知》中加以推廣?!耙脊娣斗⒄溝男《畬罟駒諗┐迥燎枇⒂擋?,推廣內蒙古中和農信農村小額貸款公司服務農村牧區中低收入婦女群體的成功經驗,支持區內外企業在農村牧區發起設立小額貸款公司?!苯刂?018年12月底,中和農信已在該區72個旗縣設立營業部,貧困旗縣覆蓋率100%。單筆貸款額度在2000元至5萬元,貼近農牧區貧困低收入群體需求。

  2018年以來,自治區地方金融監督管理局注重“放管服”結合,創新行業監管服務方式,激發小額貸款公司發展活力,嚴守風險底線、優化行業發展環境,促進行業合規經營和穩健發展。印發了《關于進一步規范小額貸款公司監督管理工作的通知》(內金監發〔2018〕1號),進一步提升監管部門、行業自律組織對小額貸款公司的服務水平和質量。自治區地方金融監管局、內蒙古小額信貸協會組織成立了“小貸+金融科技”、“小貸+農牧戶推廣”、“小貸+供應鏈金融”、“小貸+資產處置”、“小貸+資產流轉搭建”等多個工作組,推動行業持續穩健發展。截至2018年12月底,全區小額貸款公司法人機構447家,注冊資本金309.6億元。全年累計發放各項貸款83.9億元、7.4萬戶,貸款余額281.7億元、4.9萬戶。

  內蒙古是我國2005年第一批的試點省份。總結十幾年發展經驗,自治區地方金融監督管理局建議,要“推動建立多層次、梯次性、差異化政策引導體系”?!壩Φ本】斐鎏ā斗譴嬋罾嚳糯櫓趵貳緞《畬罟竟芾戇旆ā?。建議探索放寬業務范圍。建議探索拓寬小額貸款公司融資渠道?!?/p>

  小貸行業在國家治理體系中是不可或缺的金融服務力量。整體上沒資質,各省管理制度不一,這種行業管理是不科學不講政治的,更談不上治理能力現代化。這不許,那不許,“請允許”,這種長期呼吁是不應該一直沒有回音的。如果說中央還需要一定的時間規劃,地方是不是應該從自身發展考量先行一步?行業的創新賦能已經走得很遠,監管的創新賦能也有了內蒙古那樣的榜樣,其他地方也不能坐著不動,應該抬一抬屁股聽聽呼聲了。不會連抬屁股的“能力”也沒有吧?

  河北,我們拭目以待。

  相關鏈接
2019-10-24
2019-10-17
2019-10-16
2019-08-12
2019-08-08
2019-08-05
  最近瀏覽信息